오늘은 연금저축펀드 단점 및 장점 4가지와 가입방법, 세액공제 조건에 대해서 모르시는 분들을 위해 쉽고 간단하게 알려드리려고 합니다 만약 아직 가입 전이라면 오늘 글을 꼭 읽어보시고 선택하는 것을 추천드립니다
고령화와 인구 감소가 지속되면서 점점 노후 준비 시기가 빨라지면서 많은 사람들이 노후준비에 관심을 가지고 있습니다
노후대비를 하기 위해서 준비할 수 있는 가장 대표적인 것은 3종 세트라고 불리는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금이 있습니다
직장을 다니는 분들은 국민연금과 퇴직연금은 자동으로 가입이 되지만 개인연금은 스스로 가입을 해야 합니다
오늘 설명드릴 연금저축펀드도 개인연금 중 하나이며 투자이기 때문에 높은 수익을 기대할 수 있으나 원금 보장이 불가하다는 단점이 있습니다
목차
연금저축펀드란?
연금저축펀드는 국민의 노후 준비를 위해서 시행된 금융 상품이며 증권 회사 또는 자산 운용사에 일정기간 동안 돈을 꾸준히 납입한 후 연금 형태로 지급받을 수 있습니다
정부에서 제공하는 세액공제, 과세이연, 저율과세 혜택을 받을 수 있기 때문에 소득이 있는 사람들에게 특히 인기가 많은 상품입니다
연금저축펀드와 연금저축보험 차이점?
먼저 개인연금은 신탁, 펀드, 보험 세 가지로 분류됩니다 신탁은 2018년부터 운영이 중지되어 가입이 불가능한 상태입니다
그렇기 때문에 현재는 보험과 펀드만 가입이 가능한데요 두 상품의 가장 큰 차이점은 원금 보장 유무입니다
연금보험에 경우 본인이 납입한 보험료는 원금을 보장받을 수 있지만 펀드인 경우에는 투자 개념이기 때문에 원금에 대한 손실이 발생할 수 있습니다
그렇기 때문에 보다 안정적인 상품은 보험이지만 수익성 측면에서는 펀드가 훨씬 높다는 장점이 있습니다 또한 보험은 중도인출이 불가능하지만 펀드는 중도인출이 가능합니다
연금저축펀드 장점 4가지
1. 세액공제 혜택
연금저축펀드는 연간 최대 600만 원 세액공제가 가능하며 IRP 계좌를 함께 운용한다면 공제한도가 900만 원까지 늘어나게 됩니다
자세한 세액공제 조건은 아래에 따로 설명했으니 참고하시기 바랍니다
2. 자유 납입이 가능하다
펀드의 경우 연금보험과 달리 매월 납입해야 하는 날짜와 금액이 정해져 있지 않기 때문에 본인이 원하는 금액과 날짜에 자유롭게 납입이 가능하다는 장점이 있습니다
이런 이유 때문에 경제적으로 부담스럽지 않아서 해지 위험이 상당히 낮습니다
3. 과세이연 혜택
연금저축펀드에 납입을 하는 동안은 과세이연 혜택을 받게 됩니다 과세이연이란 세금을 낼 시기를 뒤로 미뤄주는 것을 말합니다
원래 해외주식형 펀드에 투자를 하면 투자 이익에 대하여 15.4%의 배당스독세를 내야 하지만 저축펀드인 경우 추후 연금 수령나이가 될 때 3.3%~5.5%의 세금을 징수합니다
이렇게 되면 내야 하는 세금도 줄일 수 있고 세금으로 납부해야 하는 금액을 재투자하여 복리 효과까지 기대할 수 있습니다
4. 나만의 포트폴리오 구성 가능
연금저축펀드는 본인이 금융상품을 선택하고 투자 금액을 정해서 포트폴리오 구성이 가능하여 채권, 주식, 부동산 등 다양한 펀드와 ETF에 투자가 가능합니다
연금저축펀드 단점 4가지
1, 원금 손실 가능성
연금저축펀드를 가입을 가장 고민하게 하는 부분이 바로 원금 손실 위험이 있다는 점입니다 본인이 원하는 곳에 투자를 하는 것이기 때문에 투자 결과에 따라서 원금이 손실될 수 있습니다
2. 장기간 가입 필요
연금저축펀드는 최소 5년 이상 납부할 경우 만 55세부터 10년 이상 연금을 지급받을 수 있습니다
하지만 중도 해지를 하는 경우에는 해지 가산세와, 지금까지 받았던 세액공제 혜택에 대해서 모두 반납해야 한다는 단점이 있습니다
이런 문제 때문에 최소 5년 이상 가입해야 해서 긴 시간 동안 돈이 묶이게 됩니다 본인이 장기간 가입이 어렵다고 판단이 되시는 분들은 가입하지 않는 것을 추천드립니다
3. 개별주식 투자 불가
연금저축펀드는 안전한 투자를 위해서 개별주식에는 투자할 수 없습니다
4. 국내 ETF 세금 부담
일반 주식계좌로 국내 EFT를 운용 시 매매차익에 대한 세금이 부과되지 않지만, 연금저축펀드 계좌로 국내 ETF를 운용하면 연금 수령 시 세금이 부과된다는 단점이 있습니다
따라서 국내 ETF를 최소로 운용하고 해외 ETF를 늘리는 것을 추천드립니다
연금저축펀드 세액공제 조건
세액공제 혜택은 소득구분별 과세표준에 따라서 한도와 세율의 차이가 있습니다
- 총 급여액 5,500만 원 이하 또는 종합소득 금액 4,500만 원 이하인 경우 세액공제율은 16.5%
- 총 급여액 5,500만 원 초과 또는 종합소득 금액 4,500만 원 초과인 경우 세액공제율은 13.2%
세액공제 한도는 600만 원 한도이며 IRP 계좌와 혼합하여 사용할 경우 최대 900만 원까지 한도가 늘어나게 됩니다
예를 들어서 현실적으로 우리가 받게 되는 혜택은 어느 정도인지 설명드리겠습니다
- 예시 1) 총 급여액 4,000만 원이면서 납입 금액이 400만 원 일 경우 16.5% 세액공제를 적용하여 66만 원을 환급받을 수 있습니다
- 예시 2) 총 급여액 6,000만 원이면서 납입 금액이 900만 원일 경우 13.2% 세 엑공제를 적용하여 79만 원을 환급받을 수 있습니다 만약 IRP 계좌와 혼합하여 사용했다면 총 119만 원 정도의 혜택을 받을 수 있습니다
연금저축펀드 가입방법
연금저축펀드는 누구나 가입이 가능하며 원하는 증권사 홈페이지 또는 어플을 통해서 가입이 가능합니다
각 증권사마다 가입방법이 조금씩 차이가 있지만, 대부분 비슷한 방식이기 때문에 아래 순서대로 따라 하셔도 무리 없이 가입이 가능합니다 저는 미래에셋대우증권 어플을 통해서 가입해 보겠습니다
1. 미래에셋증권 M-STOCK 어플 설치
구글 플레이스토어 또는 애플 앱스토어를 이용해서 미래에셋증권 M 어플을 설치합니다
2. 계좌개설 시작하기 선택
어플에 접속한 다음 '계좌개설 시작하기'를 선택합니다
3. 개인연금 선택
개인연금 메뉴를 선택합니다
4. 개인정보 입력
여기까지 진행했다면 이제 절차대로 개인정보를 입력하고, 본인인증 완료하면 계좌개설이 완료됩니다
여기까지 연금저축펀드 장점 및 단점과 세액공제 혜택, 가입방법 등 관련 내용을 정리했습니다 노후준비를 고민 중이신 분들은 연금저축보험보다는 펀드를 더 추천드리며 투자 전 철저한 분석 후 진행하시기 바랍니다 감사합니다
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